Uanset om din gæld dilemma er resultatet af en sygdom, arbejdsløshed, eller blot overforbrug, kan det synes at være overvældende. I din indsats for at få opløsningsmiddel, være opmærksom for reklamer, der tilbyder tilsyneladende hurtige rettelser. Mens annoncer pitch løfte om gældssanering, at de sjældent sige nødhjælp kan være stavet konkurs. Og selv om konkurs er en mulighed for at beskæftige sig med økonomiske problemer, det er generelt betragtet mulighed for sidste udvej. Grunden: dens langsigtede negative konsekvenser for din kreditværdighed. Konkurs oplysninger (både datoen for din ansøgning og senere af decharge) ophold på dit kredit-rapport for 10 år, og kan hæmme din evne til at få kredit, et job, forsikring, eller endog et sted at bo.
Federal Trade Commission (FTC) advarer forbrugerne at læser mellem linjerne, når de står med annoncer i aviser, blade eller endda telefonbøger at sige:
? Sammenlæg dine regninger til en månedlig betaling uden låntagning.?
? STOP kredit chikane, foreclosures, repossessions, skat afgifter og garnishments.?
? Hold din ejendom.?
? Tør ud af din gæld! Konsolidere dine regninger! Hvordan? Ved at bruge beskyttelse og bistand, der ydes af føderale lovgivning. For en gangs skyld, lad den lov at arbejde for dig!?
Du? Ll finde ud af senere, at sådanne sætninger ofte inddrage selskabets konkursbegæring nødhjælp, der kan skade dit kredit-og koste dig advokater? gebyrer.
Hvis du? Igen har problemer med at betale dine regninger, overveje disse muligheder før overvejer at indgive konkursbegæring:
Tal med dine kreditorer. De kan være villige til at arbejde i en modificeret betaling plan.
Kontakt en kredit rådgivning service. Disse organisationers arbejde med dig og dine kreditorer til at udvikle gældsafviklingen planer. Sådanne planer kræver, at du indsætte penge hver måned med rådgivning service. Tjenesten betaler derefter dine kreditorer. Nogle nonprofit organisationer charge lidt eller intet for deres tjenester.
Nøje overveje en anden pant eller hjemme egenkapital kreditlinje. Mens disse lån kan give dig mulighed for at konsolidere din gæld, der også kræver dit hjem som sikkerhed.
Hvis ingen af disse muligheder er muligt, konkurs, kan være den sandsynlige alternativ. Der er to primære former for personlig konkurs: kapitel 13 og kapitel 7. Hver skal indgives i føderal konkurs domstol. Pr. april 2006 har gebyrer er $ 274 for kapitel 13 og $ 299 til kapitel 7. Attorney gebyrer er yderligere og kan variere.
Følgerne af konkurs er væsentlig og kræver nøje overvejelse. Andre faktorer at tænke over: Effektiv oktober 2005, Congress foretages gennemgribende ændringer af konkurslovgivningen. Nettoeffekten af disse ændringer er at give forbrugerne større incitament til at søge konkurs relief under kapitel 13 i stedet for kapitel 7. Kapitel 13 kan du, hvis du har en fast indkomst, at holde fast ejendom, såsom en belånte hus eller bil, at du måske ellers ville miste. I kapitel 13, skal retten godkender en tilbagebetaling plan, der giver dig mulighed for at bruge dine fremtidige indtægter til at betale sin gæld i en tre-til fem-årig periode, snarere end overgive enhver ejendomsret. Når du har foretaget alle betalinger i henhold til planen, modtager du en udledning af din gæld.
Kapitel 7, kendt som straight konkurs, omfatter salg af alle aktiver, som ikke er fritaget for afgift. Undtaget ejendomsret kan omfatte biler, arbejds-relaterede værktøjer, og grundlæggende husstand boligtekstiler. Nogle af dine ejendommen kan sælges af en af retten udpeget tjenestemand? en administrator? eller overgivet til dine kreditorer. Den nye konkurslovgivning har ændret den periode, hvor du kan modtage en udledning gennem kapitel 7. Du nu skal vente otte år efter at have modtaget en udledning i kapitel 7, før du kan filen igen under det pågældende kapitel. De kapitel 13 karensperiode er meget kortere, og kan så lidt som to år mellem ansøgninger.
Begge typer af konkurs, kan slippe af med usikret gæld og stop foreclosures, repossessions, garnishments og nytteværdi afspærrings-offs, og inkassovirksomhed aktiviteter. Begge også give undtagelser, der giver dig mulighed for at holde visse aktiver, selv om fritagelse beløb varierer fra stat. Personlig konkurs normalt ikke slette børnebidrag, underholdsbidrag, bøder, afgifter, og nogle studerende lån forpligtelser. Også, medmindre du har en acceptabel planen at nå op på din gæld i henhold til kapitel 13, konkurs normalt ikke tillader dig at holde fast ejendom, når din kreditor har en ubetalt pant eller sikkerhed pant i den.
En anden større ændring af konkurslovgivningen indebærer visse forhindringer, som du skal klare før selv registreringssystem for konkurs, uanset hvad kapitlet. Du skal få kredit rådgivning fra en regering godkendt organisationen inden for seks måneder, før du filen for eventuelle konkurs relief. Også, før du indleverer en kapitel 7 konkurs tilfældet, skal du opfylde en? Betyder test.? Denne test kræver, at du bekræfte, at din indkomst ikke overstiger et bestemt beløb.