Den gamle talemåde om, at der ikke findes som en gratis frokost besidder især sandt i arenaen af personlige finanser. Trods de ubestridelige tiltrækningskraft funktioner såsom 0% balance overførsler, betaling ferie, belønninger programmer og lignende, intet af dette er gratis, og omkostningerne kan være godt skjult og betydeligt højere end du måske ved første forventer.
Endog acceptere, at ingen form for finansiering vil være særligt billige, en form for kredit især har fået ry som værende urimeligt dyreste: payday lån og løn forskud. Denne type lån er bestemt til at bygge bro over en kløft mellem at løbe tør for penge og modtage din næste løn check, og er bredt tilgængelige online. Er de virkelig så dyre som folkeligt troede?
De fleste af disse lån arbejde på grundlag for at opkræve et fast gebyr, når du tilbagebetale lånet. Dette gebyr er normalt omkring $ 25 for hver $ 100 du låne, og er anklaget for en enkelt måned eller kredit. Men som det normalt er muligt at "forny" dit lån ved udgangen af den måned ved at betale et nyt gebyr, er det muligt at udvide din payday lån over mange måneder eller sågar år, og det er her, problemet ligger. At skulle betale en velvoksen 25% afgift hver måned snart tilføjer op til stratosfæren APR tal - der henviser til en normal personlige lån har en ÅOP omkring i regionen på 10% eller deromkring, de årlige omkostninger i procent tal for en payday lån vil være i tredobbelt tal eller endnu højere.
Dette ville helt sikkert synes at gøre løn forhånd lån uoverkommeligt dyre, men det er i det mindste delvist, fordi bruger payday lån til lang sigt låntagning er ikke, hvordan de er beregnet til at blive brugt. Hvis dit budget betyder, at du jævnligt løber tør for kontanter, før de er betalt, så er det et tegn på en underliggende problem, der skal fastsættes enten ved omstrukturering din finanser med en konsolidering lån eller bare skære dit forbrug ned til det væsentlige kun.
En payday lån er bedst brugt til, når der er en nødsituation af en slags, som en stor og uventet regning, der absolut skal være betalt, og der er ingen anden måde at få adgang til hurtige kontanter. Selv hvis du opdager, at du ikke kan tilbagebetale lånet fuldt ud på din næste payday, er det en god idé at mindst forny for et mindre beløb og så ween dig ud af gælden.
Alligevel er en 25% fast gebyr er langt fra billig, men dette delvist afspejler det faktum, at kreditvurderinger er normalt ikke en faktor i beslutningen om, hvorvidt dit lån ansøgning vil blive accepteret. Gebyret har også til at dække bankomkostninger involveret i at overføre midler til din konto overnatning, som stadig anvendes selv i disse dage af digital banking.
Sådan opsummerer det derefter, ja, payday lån er dyre, især hvis misbruges til at give langsigtet låntagning. Men hvis en egentlig finansiel nødhjælp betyder, at du har brug for at få dine hænder på et mindre eller mellemstort beløb i kontanter, og du har brug for den hurtigt, så det kan godt være værd at betale prisen for at få dig ud af, at finansielle hul.